伴隨著移動互聯網技術的不斷發展和移動終端計算能力的不斷提高，移動終端已逐步支持生物特征識別技術，如蘋果手機支持指紋識別技術，三星手機支持人臉識別技術等。本文將初步探討如何將移動終端所支持的生物特征識別技術應用到移動支付領域，帶給用戶更安全、便利的支付體驗。
　　
　　一、生物特征識別技術簡介
　　
　　生物特征識別技術（Biometric Identification Technology）是一種將生物技術與信息技術結合起來的新型識別技術，它將人體所固有的生理特征或行為特征，通過計算機技術、光學、聲學、生物傳感器等手段進行數字化，然后利用起來進行個人身份鑒定。
　　
　　相比于傳統的身份識別方法，生物特征識別技術具有穩定、便捷、不易被仿造等優點，成為了安全認證的方式，近年來在上已經得到廣泛的研究和應用。一些常用的生理特征包括DNA、指紋（Fingerprint）、虹膜（Iris）、人臉、視網膜（Retina）、掌形（Palm-shaped）、靜脈（Vein）、耳型（Ear）等，常用的行為特征包括語音（Voice）、簽名（Signature）、步態（Gait）等。
　　
　　原則上，人的任何生理或者行為特征，只要滿足普遍性、安全性、*性、穩定性、可采集性等條件，都可以作為生物特征用于身份鑒定。所謂普遍性，指每個人都具有具備的特征；所謂安全性，指此特征對于每個人是*的，可用于個人*明；所謂*性，指任何兩個人的該特征都是不相同的；所謂穩定性，指該特征不會隨時間等條件的變化而變化，至少在一段時間內是不變的；所謂可采集性，指該特征要便于采集和定量測量。常見的幾種生物特征技術的性能比較請參見表1。

　　
　　生物特征識別技術主要可解決兩類問題：身份認證和身份識別。
　　
　　身份認證是判斷待識別用戶是否是他所聲明的身份，只需要將輸入的用戶特征與數據庫中所存儲的該身份的模板特征相比對，是一對一的比較；身份識別是利用注冊用戶數據庫來確定待識別用戶的身份，需要將輸入的用戶特征與庫中所有的身份模板特征進行比對并給出相似度，來判別待識別用戶是庫中的哪個身份（相似度zui高），是一對多的比較。
　　
　　二、生物特征識別技術應用于移動支付領域概述
　　
　　移動支付是指允許用戶使用移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，主要分為近場支付和遠程支付兩種。其有三個特征：一是依托于手機、平板電腦等移動終端發起，二是其本質仍是屬于賬務支付服務，三是具體支付方案多樣且創新模式仍在不斷出現。
　　
　　對移動支付業務來說，對發起支付行為的用戶身份進行認證是非常關鍵的環節，是賬戶管理機構判斷是否對交易進行*的重要依據。可用作用戶身份認證要素的信息可分為三類：用戶所知道的、用戶所持有的和用戶所擁有的信息。目前在移動支付業務中，較常用的身份認證信息主要為前兩類，包括聯機PIN、脫機PIN、支付錢包PIN、身份信息、卡片信息、一次驗證碼等。生物特征屬于用戶所擁有的信息，相比于前兩類信息，其具有不易復制、不會被遺忘或丟失、使用方便等特點，伴隨著移動終端對生物特征識別技術的支持，已經越來越多的被引入到移動支付領域。
　　
　　三、生物特征識別技術在移動支付中應用模型分析
　　
　　生物特征識別技術的流程圖一般如圖1所示，包括用戶注冊和用戶識別兩個階段。用戶注冊階段，用戶通過傳感器采集對應生物信息，經預處理和特征提取后，將用戶特征信息錄入到注冊用戶信息數據庫中，完成用戶注冊；用戶識別階段，用戶通過傳感器采集對應信息，并經預處理和特征提取后，與注冊數據庫中的注冊用戶特征進行比較，輸出識別結果。

　　應用到移動支付領域時，生物特征識別技術主要是解決身份認證問題。具體應用場景可將基于生物特征識別技術的用戶身份認證技術與用戶開啟錢包、設置默認支付賬戶、激活支付應用、支付過程中作為持卡人認證方法（Cardholder Verification Method，簡稱CVM）等操作結合起來。下面主要介紹在支付過程中用作CVM的用法，按照執行特征識別步驟的實體不同，可分為移動終端本地認證、生物特征識別服務商平臺認證和發卡行認證三類。
　　
　　模式一：移動終端采集用戶生物特征，并負責對待識別用戶進行身份認證
　　
　　技術框架圖如圖2所示。由終端負責采集并驗證用戶身份信息，在支付過程中提供生物特征識別CVM結果。在遠程支付或近場支付過程中，移動支付后臺或終端POS會將該CVM驗證結果通過交易網絡傳給發卡行請求交易*，發卡行可根據自己的風險控制要求來判斷是否采信生物特征識別CVM結果。
　　
　　該模式的優點在于僅依靠移動終端即可完成身份認證過程并給出結果，識別過程安全，無需傳輸到后臺完成身份認證，可避免身份認證結果在傳輸過程中被篡改造成資金損失。

　　模式二：移動終端采集用戶生物特征，由生物特征識別服務商平臺負責身份識別，并將結果返回給移動終端
　　
　　技術框架圖如圖3所示。由終端負責采集用戶特征信息，然后發送至生物特征識別服務商平臺進行身份識別，服務商平臺將識別結果返回給移動終端。在遠程支付或近場支付過程中，移動支付后臺或終端POS會將識別結果通過交易網絡傳給發卡行請求交易*，發卡行可根據自己的風險控制要求來判斷是否采信生物特征識別CVM結果。
　　
　　該模式的優點在于移動終端只需要完成身份特征采集過程即可，對移動終端的要求較低，無需其定制實現特定的生物特征識別模塊。其缺點在于身份認證結果在傳輸過程中存在著被篡改的可能性，識別過程耗時較長。

　　
　　模式三：移動終端采集用戶生物特征，由發卡行直接進行身份認證
　　
　　技術框架圖如圖4所示。在遠程支付或近場支付過程中，由終端負責采集用戶特征信息，并在交易過程中經移動支付后臺或終端POS將所采集到用戶特征信息傳給發卡行，發卡行對用戶特征信息進行識別并給出CVM結果，根據CVM結果判斷是否對交易*。

　　
　　該模式的優點在于移動終端只需要完成身份特征采集過程即可，對移動終端的要求較低，無需其定制實現特定的生物特征識別模塊，而且CVM認證直接由發卡行來完成，與原有基于聯機PIN的驗證方式保持一致，更容易為發卡行接受。其缺點在于需要在交易報文中傳輸數據量較大的用戶特征信息，需要對目前支付網絡中的交易報文進行升級以支持。
　　
　　四、總結
　　
　　本文初步分析了將生物識別技術應用到移動支付領域中的三種應用模型，并簡要分析了各應用模型的優缺點。伴隨移動終端計算能力的提高和移動互聯網技術的發展，移動支付會越來越多地和生物識別技術結合起來，提供用戶安全便利的支付產品。